Якщо плануєте взяти в Польщі кредит: споживчий, іпотечний чи навіть швидку позику (chwilówka), рано чи пізно зустрінете абревіатуру RRSO. Це ключовий показник, який дозволяє порівняти реальну вартість різних кредитних пропозицій. Не плутайте його зі звичайною процентною ставкою в рекламі.

Що таке RRSO

RRSO: скорочення від польського терміна Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (фактична річна процентна ставка). Простіше кажучи, це повна вартість кредиту, виражена у відсотках від суми кредиту в перерахунку на рік, з урахуванням абсолютно всіх обов’язкових витрат, а не лише самих відсотків.

В інших мовах цьому поняттю відповідають:

  • англійська: Annual Percentage Rate (APR);
  • умовний російськомовний відповідник: полная стоимость кредита (ПСК).

Поняття RRSO у своєму нинішньому вигляді діє з вересня 2012 року, відколи до Закону про споживчий кредит* внесли зміни, що привели польське право у відповідність до директиви ЄС 2011/90/UE.

*Закон від 12 травня 2011 року про споживчий кредит (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715): оригінал на сайті Сейму.

Офіційно закон визначає RRSO як «загальну вартість кредиту, понесену споживачем, виражену у відсотках від загальної суми кредиту в перерахунку на рік».

RRSO і номінальна процентна ставка: в чому різниця

Не плутайте RRSO з польським терміном stopa oprocentowania (nominalna): звичайною номінальною процентною ставкою за кредитом.

  • Номінальна ставка стосується виключно відсотків, які нараховуються на суму позики, це, по суті, «ціна грошей», яку банк бере за користування капіталом.
  • RRSO враховує номінальну ставку плюс усі додаткові витрати, пов’язані з отриманням і обслуговуванням кредиту, зокрема:
  • комісію за надання кредиту (prowizja);
  • обов’язкове страхування кредиту;
  • плату за розгляд заявки, обслуговування рахунку та інші збори, які кредитор вимагає як умову отримання позики на запропонованих умовах.

Саме тому RRSO завжди дорівнює номінальній ставці або перевищує її, ніколи не буває нижчим.

Вирішили взяти кредит у Польщі? Детальніше про нюанси читайте у статті «Отримання кредиту в Польщі» (наразі доступна російською).

Чи є законодавчий максимум RRSO

Поширена помилка: думати, що польський «антилихварський закон» (ustawa antylichwiarska) встановлює жорсткий відсотковий стелю саме для RRSO. Насправді це не так: прямого обмеження RRSO у відсотках закон не вводить. Натомість він обмежує дві складові, з яких RRSO складається, і саме ці два ліміти опосередковано обмежують RRSO «згори»:

1. Максимальні відсотки (odsetki maksymalne), ст. 359 § 2¹ Цивільного кодексу. Формула:

Odsetki maksymalne = 2 × (референсна ставка НБП + 3,5 відсоткового пункту)

Тобто максимальні договірні відсотки за кредитом не можуть перевищувати подвоєних законних відсотків (odsetki ustawowe = референсна ставка НБП + 3,5 в.п.). Наприклад, якщо референсна ставка НБП становить 3,75% (актуальну ставку перевіряйте на nbp.pl), законні відсотки становитимуть 7,25% річних, а максимальні договірні: 14,5% річних.

2. Максимальні позапроцентні витрати кредиту (MPKK, maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu), для споживчого кредиту (зазвичай до суми близько 255 550 zł):

  • при строку кредитування понад 30 днів: MPKK ≤ 10% суми кредиту + 10% суми кредиту за кожен рік дії договору, але не більше 45% усієї суми кредиту за весь строк;
  • при строку до 30 днів (т.зв. chwilówki): MPKK ≤ 5% суми кредиту за весь період, суворіше обмеження, введене саме для коротких позик.

Для звичайних позик між фізичними особами (без банку чи ліцензованої кредитної компанії) діє окремий, вужчий ліміт: позапроцентні витрати не можуть перевищувати (кількість днів позики / 365) × 20% суми позики, а загалом за весь період, не більше 25% суми позики.

Підсумок: жорсткої відсоткової «стелі RRSO» в законі немає, але RRSO опосередковано обмежений через ліміти максимальних відсотків і максимальних позапроцентних витрат кредиту. Разом вони й визначають, наскільки високим може бути RRSO у легального кредитора в Польщі.

Як дізнатися RRSO свого кредиту

Згідно з чинним польським законодавством, показник RRSO має бути вказаний для кожного кредиту чи позики, банком, кооперативною касою (Kasa spółdzielcza) або будь-якою іншою фірмою, що надає позики (pożyczki).

Кредитор зобов’язаний повідомити величину RRSO потенційному споживачеві вже на етапі рекламної пропозиції: чи то реклама на радіо, телебаченні, білбордах, чи в інтернеті.

Якщо у вас виникли сумніви щодо конкретної пропозиції, скористайтеся одним із доступних онлайн-калькуляторів RRSO (наприклад, на порталах totalmoney.pl або bankier.pl), щоб порівняти реальну вартість кількох кредитів.

Приклад: чому RRSO важливіший за номінальну ставку

Уявімо, що банк А і банк Б пропонують подібний споживчий кредит на 20 000 zł на 24 місяці, і в рекламі вказана лише номінальна річна ставка:

  • банк А: 6% річних;
  • банк Б: 7% річних.

На перший погляд пропозиція банку А вигідніша, платежі менші. Але повна картина видна лише з урахуванням RRSO:

  • банк А: 6% річних, RRSO: 20%;
  • банк Б: 7% річних, RRSO: 10%.

Виявляється, що в банку А закладені значні додаткові витрати (наприклад, дороге обов’язкове страхування кредиту), через що фактична вартість позики майже вдвічі вища, ніж у банку Б.

Зверніть увагу і на строк кредитування: чим він довший (наприклад, іпотека на 25-30 років), тим зазвичай нижчим буде RRSO порівняно з короткостроковим споживчим кредитом, адже разові комісії «розмазуються» на більший період. А от у миттєвих позик (chwilówki) RRSO може бути в рази, а іноді й у десятки разів вищим за банківський, через високу ціну за короткий термін користування невеликою сумою.

FAQ

RRSO завжди вищий за номінальну процентну ставку? Так, за винятком теоретичного випадку кредиту зовсім без додаткових зборів, тоді RRSO дорівнюватиме номінальній ставці. На практиці RRSO майже завжди вищий.

Чи є в Польщі конкретний відсоток, вище якого RRSO незаконний? Прямого відсоткового ліміту саме для RRSO немає. Але складові, з яких RRSO складається (відсотки та позапроцентні витрати), обмежені окремими нормами (див. вище), тому дуже високий RRSO у банку чи ліцензованої кредитної компанії: рідкість (це частіше стосується сірих, нелегальних кредиторів).

Що робити, якщо RRSO здається підозріло високим? Порівняйте пропозицію за допомогою незалежного онлайн-калькулятора і, якщо сумніваєтеся в легальності кредитора, проконсультуйтеся з фахівцем, перш ніж підписувати договір.

Бібліографія та правова основа

  • Закон від 12 травня 2011 року про споживчий кредит (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715), зі змінами (зокрема т.зв. «ustawa antylichwiarska»): визначення RRSO, максимальні позапроцентні витрати кредиту.
  • Kodeks cywilny, art. 359 § 2 i § 2¹: законні та максимальні відсотки.
  • Директива ЄС 2011/90/UE: гармонізація методу розрахунку RRSO в країнах Євросоюзу.
Записатися на консультацію

Автор: команда бізнес-інкубатора Moja Firma.

Ця стаття має виключно інформаційний характер і не є юридичною консультацією. Кожна ситуація індивідуальна і залежить від конкретного договору та обставин. Якщо щось у вашій ситуації залишилося незрозумілим, запрошуємо на безкоштовну консультацію з нашою командою.