Коротко і по суті
  • Кредити в Польщі, в тому числі іпотечні — (відносно) дешеві;
  • Підраховуючи кредит, пам’ятай про такі поняття, як: marża, WIBOR, RRSO;
  • Отримати кредит з «ПМЖ» (дозвіл на постійне проживання) не становить проблем;
  • Отримати кредит з «ВНЖ» (дозвіл на тимчасове проживання) — трохи важче;
  • Термін дії ВНЖ менше року — в кредиті можуть відмовити;
  • Береш іпотечний кредит, а забудовник — невідома фірма. Банк може поцікавитися думкою оцінювача.

Ситуація з кредитами в Польщі

Ми вже відзначали раніше, що в Польщі – стабільна банківська система. Поляки досить охоче цим користується і беруть споживчий та іпотечні кредити.

На сьогодні Польща на 6-му місці серед країн ЄС за кількістю кредитів, оформлених населенням. Причини: відносно низька процентна ставка на банківські позики.

Детальніше про відкриття рахунку іноземцем дізнаєтеся у статті — «Відкриття банківського рахунку в Польщі».

Чи дають кредити іноземцям

Дають. Однак, нерезидентам в Польщі отримати гроші в борг складніше ніж полякам. Аналізуючи переваги і роботу банків, видно, що оформити кредити іноземцям з країн ЄС куди простіше, ніж представникам 3-х країн (таких як: Україна, Білорусія, Росія).

Для банківської організації особа, яка тимчасово проживає в Польщі, пов’язана з великим ризиком невиплати кредиту, ніж польський громадянин з аналогічним розміром доходу.

Але, як і у випадку з польськими громадянами, рішення приймаються в індивідуальному порядку і залежать, як від загальної кон’юнктури ринку, так і політики окремого банку.

Кредит в Польщі з «ПМЖ»

Простіше за все доведеться іноземцям з «ПМЖ» (т.зв. «Сталий побит» або ж Карта Резидента ЄС). Деякі банки навіть дозволяють дистанційно подати заявку на оформлення кредиту. Як для польських громадян.

Наприклад в mBank заповнюєте заявку в режимі онлайн і відправляєте на розгляд. Банк інформує, що співробітники можуть зв’язатися з вашим роботодавцем, щоб підтвердити факт працевлаштування. Слід бути готовим до дзвінка.

Якщо особиста фінансова ситуація стабільна і ви вже співпрацювали з цим банком або ж позичаєте невелику суму, то рішення по кредиту може бути винесено вже на наступний день.

Подібну ситуацію спостерігаємо і в WBK Bank Zachodni. Однак у цього банку вимоги суворіші – навіть виславши заявку онлайн, швидше за все, потрібно буде відвідати відділення банку і поставити особистий підпис на кредитній заявці. Якщо кредит – невеликий, або є історія співпраці з WBK, то рішення отримаєте на місці.

Залежно від банку, процедура оформлення відрізняється, і фінальне рішення про видачу кредиту залежить від політики фірми. Тому найбільш оптимальним рішенням буде звернутися в свій банк, а якщо не сподобаються умови – дізнайтеся, що пропонують конкуренти:

Зверніться у свій банк, опишіть ситуацію і потреби. Поцікавтеся можливостями отримання кредиту, особливо якщо потрібна іпотека.

Кредит в Польщі з «ВНЖ»

Для тих, хто знаходиться в Польщі на підставі дозволу на тимчасове проживання (ВНЖ) ситуація виглядає складніше.

Якщо захочете оформити споживчий кредит, то термін виплат може бути обмежений терміном дії ВНЖ. У випадку ж з іпотечним кредитом вимоги і перелік необхідних документів будуть залежати від конкретного кредитора.

Обов’язково попросять документи, що засвідчують особу, а саме:

  • Дозвіл на проживання — «карту побиту»;
  • Проїзний документ — паспорт;
  • PESEL (якщо є).

Банк може поставити вимогу, щоб до закінчення терміну дії ВНЖ залишалося не менше 1-го року. Навіть, якщо плануєте продовжувати Карту у того ж роботодавця, але термін дії карти — менше року, то можуть відмовити.

Якщо подаєте на кредит з ВНЖ, переконайтеся, щоб карта побиту була дійсна на період не менше року.

Список необхідних документів

Як ми вже згадували, банки – приватні організації, єдиного конкретного списку вимог – немає. Але з досвіду знаємо, що знадобиться наступне:

  • Договір з роботодавцем та/або:
  • Інші документи, які підтверджують факт працевлаштування та розмір доходів;
  • Свідоцтво про сплату податків — „zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach”; 
  • Довідка про несудимість — „zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach”; 

Зверніть увагу: Якщо це не umowa o pracę, а інший тип договору: umowa o dzieło або umowa zlecenia – банк може висунути додаткові вимоги щодо терміну дії такого договору або ж обмежити суму кредиту, що надається;

Документи на іпотеку

Для отримання іпотечного кредиту банк може вимагати попередній договір — „umowa wstępna” з «девелопером»(забудовником), у якого плануєте придбати житло, або ж з продавцем, у якого купуєте нерухомість.

Договір з відомим девелопером не принесе вам ніяких проблем, але якщо це – нова і невідома фірма, то банк може поцікавитись думкою оцінювача —  „opinia rzeczoznawcy” про вартість житла, то ж стосується і квартир з вторинного ринку.

Якщо оцінювач зробить висновок, що квартира не коштує більше 450.000 PLN, а ви просите 500.000 PLN, то кредит не дадуть.

Кредитні ставки в Польщі

В інтернеті багато калькуляторів, підготовлених як банками, так і фінансовими порталами, які допоможуть зорієнтуватися в ставках на іпотечні кредити. Вибір великий – досить вписати „kalkulator kredytów (hipotecznych)”.

Як приклад візьмемо бізнес портал bankier.pl. Там можете самостійно вирахувати розмір щомісячних платежів і ознайомиться з річними ставками на іпотечні кредити в польських банках, в тому числі RRSO — Annual Percentage Rate.

Перевірити ще раз дані можете на порталі totalmoney.pl або на сайті банку Pekao.

Як розраховується кредит в Польщі. WIBOR

Якщо оформляєте кредит в злотих (PLN), то слід вивчити, яким чином банк розраховує вартість кредиту. Припустимо, берете в борг 100.000 PLN під 5% річних. У ці 5% може входити 3% самого банку — „marża” і 2% ставка WIBOR.

Ставка WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate) — процентна ставка, за якою банки позичають іншим банкам валюту на міжбанку. Cтавка WIBOR встановлюється в Польщі RPP — Радою з Грошової Політики — Rada Polityki Pieniężnej.

Якби раптово польська економіка впала, і WIBOR був встановлений на рівні 20%, а не 1,7%, то, відповідно, щомісячний платіж збільшився б в 3 рази. Але такий варіант не дуже правдоподібний.

Кредит у валюті

Кредит у валюті взяти можна: процентні ставки по кредитах у валюті можуть бути навіть менше ніж по кредитах в PLN. Головний мінус — різка зміна співвідношення валюти, в слідстві чого можна опинитися в неприємній ситуації.

Головний плюс оформлення позик в злотих — живете в Польщі, де ситуацію на ринку контролюють польські органи. Якщо ціна франка або долара змінюється, то це вже ваша проблема. На допомогу держави розраховувати не варто.

З недавньої історії: У 2011 швейцарський банк встановив частковий паритет 1.20 євро за 1.00 франк, проте 15 січня 2015 року банк відмовився від фіксації курсу, через що франк подорожчав по відношенню до польського злотого.

Ті, хто брав кредит в 2011 і купував кожен місяць 1000 CHF за 2500 PLN, то з січня 2015 був змушений платити вже 4000 PLN.

Сучасне польське суспільство критично ставиться до таких боржників, мотивуючи це тим, що вони самі прийняли рішення про отримання грошей в борг, тому витрачати кошти платників податків на допомогу позичальником не можна.

Перш, ніж брати кредит можна порадитися з фінансовим консультантом — „doradca finansowy”, який розрахує кредитоспроможність і порадить, куди звернутися.