Польські банки охоче видають кредити, зокрема іноземцям, але умови залежать від статусу перебування і типу договору. Розберемо, що змінилося у 2026 році і на що звернути увагу при оформленні споживчого чи іпотечного кредиту.

Коротко і по суті: кредити в Польщі: відносно недорогі; у розрахунках важливі поняття marża, WIBOR і RRSO; з «ПМЖ» отримати кредит простіше, ніж з «ВНЖ»; програма «Bezpieczny Kredyt 2%» вже закрита, її місце зайняв державний «Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy» (RKM).

Ситуація з кредитами в Польщі

Польща вже багато років входить до числа країн ЄС із найрозвиненішим ринком споживчого та іпотечного кредитування. Причини незмінні: відносно стабільна банківська система і помірні (як для регіону) відсоткові ставки.

Детальніше про відкриття рахунку іноземцем: у статті «Відкриття банківського рахунку в Польщі».

Чи дають кредити іноземцям

Дають, але нерезидентам отримати гроші в борг складніше, ніж полякам. Банк оцінює ризик невиплати індивідуально: громадянам ЄС зазвичай простіше, ніж громадянам України, Білорусі чи Росії, хоча формальної заборони для останніх немає. Рішення завжди приймається персонально, з урахуванням доходу, стажу і типу договору.

Кредит з «ПМЖ»

Найпростіше іноземцям із дозволом на постійне проживання («Сталий побит») або Картою резидента ЄС: банк розглядає таку заявку майже на тих самих умовах, що й для громадян Польщі. Багато банків (mBank, Santander Bank Polska, PKO Bank Polski, ING Bank Śląski, Bank Pekao, Bank Millennium) приймають заявки онлайн.

Кредит з «ВНЖ»

Для власників дозволу на тимчасове проживання ситуація складніша: термін виплат за споживчим кредитом може бути обмежений терміном дії карти побиту, а банк зазвичай вимагає, щоб до закінчення ВНЖ залишалося не менше 1 року. Вимоги щодо іпотеки залежать від конкретного кредитора.

Практика 2026 року підтверджує: банки не відмовляють у кредиті іноземцям з тимчасовим ВНЖ автоматично: рішення приймається індивідуально, за умови стабільного, документально підтвердженого доходу в Польщі та хорошої кредитної історії (BIK).

Список необхідних документів

Єдиного списку немає: банки приватні, але зазвичай знадобиться:

  • договір з роботодавцем та/або інші документи, що підтверджують дохід;
  • довідка про відсутність заборгованості з податків («zaświadczenie o niezaleganiu w podatkach»);
  • довідка про несудимість («zaświadczenie o niekaralności»);
  • дозвіл на проживання (карта побиту) та паспорт.

Зверніть увагу: якщо ви працюєте не за umowa o pracę, а за umowa o dzieło чи umowa zlecenia, банк може висунути додаткові вимоги щодо терміну дії договору або обмежити суму кредиту.

Те саме стосується і доходу від JDG/B2B-контракту: банки зазвичай вимагають щонайменше 12 місяців безперервної діяльності. Пам’ятайте також про реформу PIP 2026: якщо ваш єдиний B2B-контракт схожий за ознаками на трудові відносини, банк може засумніватися у стабільності такого доходу на тлі ризику перекваліфікації договору інспекцією праці.

WIBOR, marża і ставки у 2026 році

При розрахунку вартості кредиту в злотих важливі два компоненти: marża (націнка банку) і WIBOR: міжбанківська ставка, що є базою змінної частини платежу за кредитом.

ПоказникЗначення на середину 2026 року
WIBOR 3M≈ 3,82-3,85%
Середня marża за іпотекою (LTV ~80%)≈ 1,8% (діапазон 1,7-2,2%)

Ознайомитися з актуальними ставками можна, наприклад, на порталах bankier.pl, totalmoney.pl або на сайтах самих банків. Не забувайте і про показник RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania): він показує повну річну вартість кредиту, включно з усіма зборами, а не лише номінальну ставку.

Державні програми: що з «Bezpieczny Kredyt 2%»

Програма пільгової іпотеки «Bezpieczny Kredyt 2%» завершилася ще наприкінці 2023 року, і нових заявок за нею банки не приймають. Анонсована заміна: «Kredyt na Start» (#naStart), яка мала стартувати у січні 2025 року, так і не була запущена: кошти перенаправили на допомогу постраждалим від повеней. На 2026 рік чинним державним інструментом залишається Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM) через Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK).

Часті запитання

Що вигідніше: кредит у злотих чи у валюті?
Для тих, хто живе і заробляє в Польщі, кредит у злотих логічніший: він не залежить від курсових коливань, на відміну від історії з валютними («франковими») кредитами 2011-2015 років.

Чи існує ще Bank Zachodni WBK?
Ні, банк повністю перейменовано на Santander Bank Polska: бренд WBK більше не використовується.

Чи впливає форма зайнятості на рішення банку?
Так, стабільність і тип доходу (umowa o pracę, JDG/B2B, umowa zlecenia/dzieło) суттєво впливають на умови та максимальну суму кредиту.

Потрібна допомога з легалізацією перебування або відкриттям бізнесу в Польщі? Запишіться на безкоштовну консультацію з нашою командою.

Ця стаття має інформаційний характер і не є фінансовою чи юридичною консультацією. Актуальні ставки й умови уточнюйте безпосередньо в банку.