Сегодня поговорим о понятии, которое возможно уже известно тем, кто довольно давно проживает в Польше. Речь в статье пойдет об RRSO.

Понятие может вводит в заблуждение тех, кто только перебрался в РП но является важным если мы приняли решение ознакомиться с кредитными продуктами, которые предлагают польские банки.

Что такое RRSO

RRSO — сокращение польского термина Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania — Фактическая годовая процентная ставка.

Проще говоря — полная стоимость кредита, которую мы уплатим банку со всеми дополнительными услугами и сборами.

В других языках это понятие функционирует как:

  • на английском — Annual percentage rate (APR).
  • на русском — Полная стоимость кредита (ПСК) или эффективная кредитная ставка.

Понятие RRSO (в его нынешнем понимании) действует с сентября 2012 года, когда были внесены соответствующие изменения в Закон о потребительском кредите* и соответствует требования принятым Европейском директивой 2011/90/UE.

*Ustawa z dnia 12 maja 2011 o Kredycie Konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715) — ссылка на оригинал на сайте Сейма

Официально закон определяет понятие RRSO как «общую стоимость кредита, понесенного потребителем, выраженная в процентах от общей суммы кредита в год».

Ставка RRSO касается не конкретной годовой процентной ставки по кредиту, который мы взяли в банке, а относиться непосредственно к его полной стоимости (т.н. ПСК).

Решили взять кредит в РП — пишем об нюансах в статье «Получение кредита в Польше».

Понятия «RRSO» и «stopa oprocentowania»

Так как ставка RRSO относиться является общей суммой расходов на кредит, не стоит путать этого термина с другим польским термином — roczna stopa oprocentowania.

Последний как раз определяет стандартную годовую процентную ставку по кредиту без учета дополнительных расходов.

Ставка RRSO в свою очередь учитывает все дополнительные расходы, связанные с взятием потребительского или другого кредита в польском банке, а не только учитывает номинальную процентную ставку по кредиту (та самая roczna stopa oprocentowania)

Такими дополнительными расходами, которые будут учтены в RRSO могут быть:

  • расходы, связанные с открытием кредита;
  • обязательное страхование кредита;
  • расходы, связанны с обслуживанием или любые другие.

По этой причине ставка RRSO всегда будет выше, чем годовая процентная ставка по кредиту, так как последняя не учитывает ни оплату за предоставление кредита, ни оплату за рассмотрение заявки и так далее.

И наоборот, так как обычная процентная ставка по кредиту (stopa oprocentowania) касается исключительно суммы погашения кредита, которая не учитывает выше указанных дополнительных сборов, она всегда будет ниже чем ставка RRSO.

Как узнать RRSO

К счастью для нас, в соответствии с действующим польским законодательством ставка RRSO — Wskaźnik RRSO должна быть указана для каждого кредита или займа.

Каждый банк или другое учреждение, который предоставляет кредит или заём имеет обязанно предоставлять такую информацию потребителю уже на этапе рекламного предложения.

Под другим учреждением мы подразумеваем функционирующие в Польше кассы займа — Kasa spółdzielcza а также любую другую фирма, предоставляющую займы — pożyczki.

На практике это означает, что любая реклама кредитных продуктов — будь-то реклама на радио, телевидении, билбордах или в других каналах обязана сообщить о величине RRSO потенциальному потребителю.

Если у нас появились сомнение касательно функционирования ставки RRSO на польском рынке, мы всегда можем воспользоваться одним из доступных в интернете онлайн-калькуляторов, которые помогут нам понять и подсчитать фактическую годовую ставку то или иного кредита, который мы планируем взять в польском банке.

Ставка RRSO на примере

Точное определение ставки ПСК/RRSO для нашего кредита мы найдем в кредитном договоре с подробным указанием, что она в себя включает.

Помните, что законодательство всего лишь указывает, чем является ставка RRSO, в разных банках эти комиссии и дополнительных расходы могут отличаться.

Кроме этого величина ставки RRSO во многом зависит также от периода кредитования. Перейдём к примеру.

Представим, что банк А и банк Б предлагают нам похожие кредиты, в предложении указано что годовая процентная ставка (roczna stopa procentowa) составит:

  • 6% годовых для банка А.
  • 7% годовых для банка Б.

То есть на первых взгляд предложение банка А несколько выгоднее, так как наши платежи будут меньше, однако мы не учитываем ставки RRSO.

В Польше в предложениях банка всегда должна указана ставка RRSO, то есть предложения обязаны выглядеть следующим образом:

  • 6% годовых для банка А. RRSO: 20%
  • 7% годовых для банка Б. RRSO: 10%

В этом случае, предложение банка А уже не будет настолько привлекательным, так как оказывается, что в его предложении есть множество скрытых дополнительных расходов (это может быть высокая стоимость страхования кредита).

О ставке RRSO не стоит забывать, вне зависимости от того берём ли мы потребительский кредит или приняли решение приобрести недвижимость и взять ипотечный кредит.

Разберем функционирование ставки RRSO на реальных примерах с подсчетами.

В статье мы использовали данные собранные порталом totalmoney.pl но рынке много альтернативных решений, например bankier.pl.

Представим, что мы берем кредит 20.000 PLN на 2 года (48 месяцев).

Как видим годовая процентная ставка для такого кредита варьируется в пределе 8,21% — 8,99%, но она как мы знаем не учитывает других расходов.

На первый взгляд предложение Santader Bank Polska, если учтём исключительно процентную ставку будет наиболее выгодным — всего 8,21%, но на практике оказывается что именно в этом банке кредит нам обойдется дороже всего, та как RRSO% составит 10,66%.

В свою очередь в банке PKO Bank Polski, несмотря на несколько более высокую годовую ставку, ставка RRSO, почти на 1,5% процента меньше.

Взяв кредит на 20.000 на 48 месяцев в Santader суммарно мы заплатим 24.425 PLN — тогда как в банке PKO, это будет «всего» 23.885 PLN, то есть мы переплатим за два года ок. 540 PLN, практически целый месячный платеж.

Безусловно, каждый кейс индивидуален. Предложение для постоянных клиентов у которых уже есть банковский счет в банке Santander и они сотрудничают с банком в течении определённого времени может отличаться.

Возможно вы можете договориться с банком Santander взять кредит на таких же выгодных условиях, которые предлагает банк PKO, а может и лучших. Это освободит вас от необходимости открывать счет в другом банке.

Особенно на это стоит обратить внимание, если мы хотели бы приобрести квартиру в Польше и с этой целью взять ипотечный кредит. 

Так как срок кредитования таких кредитов обычное несколько более длительный — даже до 25-30 лет, ставка RRSO будет меньше — ок. 3%, но все конечно же зависит от банка.

Обязательно обратите внимание на так называемые мгновенные кредиты, которые на польском рынке функционируют как «chwilówki».

В этом случае нашу кредитную историю не будут проверять, в то же время ставка RRSO таких займов будет в разы выше по сравнению с банком.

Представим, что мы хотели бы воспользоваться услугами такой фирмы и взять кредит на 15.000 PLN на 2 года.

Стоимость кредита будет очень большой. Как видим на примере ставка RRSO может быть, как в 2 раза больше ставок популярных польских банков, так и в 20 раз больше. Обратите внимание на 3. позицию в примере.

Взяв у такой фирмы в займы 15.000 PLN, почти столько же мы заплатим в течении 2 лет за само обслуживание этого займа.

Взяв 15.000 PLN мы должны будем отдать почти 30.000 PLN — в 2 раза больше, так как RRSO составит 107,1%.

RRSO: Рекомендации напоследок

Не стоит забывать что фактическая годовая стоимость кредита RRSO в непосредственный способ связаны со стоимостью валюты и ее волатильностью.

Поэтому если курс валюты внезапно измениться, например она обесцениться, то это непосредственно повлияет на изменение ставки RRSO.

Также в ставке RRSO учитывается т.н. стоимость денег с учётом фактора времени, на это следует обратить внимание, если бы берём в Польше ипотечный кредит и анализируем интересуют нас равные или же уменьшающиеся платежи по ипотеке.

Помним, что ставка RRSO тесно связана с датой, когда мы взяли на себя обязательство погасить кредит.

Только в 1-й месяц, начиная с даты подписания кредитного договора, весь капитал равен общей сумме кредита.

В каждом последующем месяце непогашенный остаток будет уменьшаться, так как взносы уже нами оплачены. Таким образом, общий срок погашения будет уменьшаться. В то же время фактическая годовая процентная ставка будет увеличиваться.

Надеемся, что наша информация была полезна. Понимая, как работает RRSO мы можем сравнить все актуальные предложения банков и выбрать то, которое для нас наиболее выгодно.

Желаем вам успехов.