Если вы планируете взять в Польше кредит: потребительский, ипотечный или даже быстрый заём (chwilówka), рано или поздно вы столкнётесь с аббревиатурой RRSO. Это ключевой показатель, который позволяет сравнить реальную стоимость разных кредитных предложений. Не путайте его с обычной процентной ставкой по кредиту.

Что такое RRSO

RRSO: сокращение польского термина Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (фактическая годовая процентная ставка). Проще говоря, это полная стоимость кредита, выраженная в процентах от суммы кредита в пересчёте на год, с учётом абсолютно всех обязательных расходов, а не только процентов.

В других языках этому понятию соответствуют:

  • английский: Annual Percentage Rate (APR);
  • русский (используется на практике в РФ): Полная стоимость кредита (ПСК) или эффективная кредитная ставка.

Понятие RRSO в его нынешнем виде действует с сентября 2012 года, после того, как в Закон о потребительском кредите* внесли изменения, приводящие польское право в соответствие с директивой ЕС 2011/90/UE.

*Закон от 12 мая 2011 года о потребительском кредите (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715): оригинал на сайте Сейма.

Официально закон определяет RRSO как «общую стоимость кредита, понесённую потребителем, выраженную в процентах от общей суммы кредита в перерасчёте на год».

RRSO и обычная процентная ставка: в чём разница

Не путайте RRSO с польским термином roczna stopa oprocentowania (или stopa nominalna): обычной номинальной процентной ставкой по кредиту.

  • Stopa oprocentowania (nominalna): касается исключительно процентов, начисляемых на сумму займа. Это, по сути, «цена денег», которую банк берёт за пользование капиталом.
  • RRSO: учитывает номинальную ставку плюс все дополнительные расходы, связанные с получением и обслуживанием кредита, в том числе:
  • комиссию за предоставление кредита (prowizja);
  • обязательное страхование кредита;
  • плату за рассмотрение заявки, обслуживание счёта и другие сборы, которые кредитор требует как условие получения займа на предложенных условиях.

Именно поэтому RRSO всегда будет выше номинальной ставки (или равна ей, в теоретическом случае кредита вообще без дополнительных сборов).

Решили взять кредит в Польше? Читайте о нюансах в статье «Получение кредита в Польше».

Есть ли законодательный максимум RRSO

Многие ошибочно полагают, что польский «антилихвиарский закон» (ustawa antylichwiarska) устанавливает жёсткий процентный потолок для самого RRSO. На практике это не так: прямого ограничения RRSO в процентах закон не вводит. Вместо этого он ограничивает две составляющие, из которых RRSO складывается, и уже эти два лимита фактически «сверху» ограничивают RRSO:

1. Максимальные проценты (odsetki maksymalne), ст. 359 § 2¹ Гражданского кодекса. Формула:

Odsetki maksymalne = 2 × (референсная ставка НБП + 3,5 процентных пункта)

То есть максимальные договорные проценты по кредиту не могут превышать удвоенных законных процентов (odsetki ustawowe = референсная ставка НБП + 3,5 п.п.). Например, если референсная ставка НБП составляет 3,75% (актуальную ставку проверяйте на сайте nbp.pl), законные проценты составят 7,25% годовых, а максимальные договорные: 14,5% годовых.

2. Максимальные внепроцентные расходы кредита (MPKK, maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu), для потребительского кредита (обычно до суммы ок. 255 550 zł):

  • при сроке кредитования свыше 30 дней: MPKK ≤ 10% суммы кредита + 10% суммы кредита за каждый год действия договора, но не более 45% всей суммы кредита за весь срок;
  • при сроке до 30 дней (т.н. chwilówki): MPKK ≤ 5% суммы кредита за весь период, более жёсткое ограничение, введённое именно для коротких займов.

Для обычных займов между физическими лицами (не через банк или кредитную компанию) действует отдельный, более узкий лимит: внепроцентные расходы не могут превышать (число дней займа / 365) × 20% от суммы займа, а в целом за весь период, не более 25% суммы займа.

Итог: жёсткого процентного «потолка RRSO» в законе нет, но RRSO опосредованно ограничен через лимиты максимальных процентов и максимальных внепроцентных расходов кредита. Вместе они и определяют, насколько высоким может быть RRSO у легального кредитора в Польше.

Как узнать RRSO своего кредита

В соответствии с действующим польским законодательством, показатель RRSO должен быть указан для каждого кредита или займа, банком, кассой (Kasa spółdzielcza) или любой другой фирмой, предоставляющей займы (pożyczki).

Кредитор обязан сообщить величину RRSO потенциальному потребителю уже на этапе рекламного предложения: будь то реклама на радио, телевидении, билбордах или в интернете.

Если у вас появились сомнения касательно конкретного предложения, воспользуйтесь одним из доступных онлайн-калькуляторов RRSO (например, на порталах totalmoney.pl или bankier.pl), чтобы сравнить реальную стоимость нескольких кредитов.

Пример: почему RRSO важнее номинальной ставки

Представим, что банк А и банк Б предлагают похожий потребительский кредит на 20 000 zł на 24 месяца, и в рекламе указана только номинальная годовая ставка:

  • банк А: 6% годовых;
  • банк Б: 7% годовых.

На первый взгляд предложение банка А выгоднее, платежи ниже. Но полная картина видна только с учётом RRSO:

  • банк А: 6% годовых, RRSO: 20%;
  • банк Б: 7% годовых, RRSO: 10%.

Оказывается, что в банке А заложены значительные дополнительные расходы (например, дорогое обязательное страхование кредита), из-за чего фактическая стоимость займа почти вдвое выше, чем в банке Б.

Обратите внимание и на срок кредитования: чем он длиннее (например, ипотека на 25-30 лет), тем ниже обычно будет RRSO по сравнению с краткосрочным потребительским кредитом, так как разовые комиссии «размазываются» на больший период. А вот у мгновенных займов (chwilówki) RRSO может быть в разы, а порой и в десятки раз выше банковского, из-за высокой цены за короткий срок пользования небольшой суммой.

FAQ

Всегда ли RRSO выше номинальной процентной ставки? Да, за исключением теоретического случая кредита совсем без дополнительных сборов, тогда RRSO будет равен номинальной ставке. На практике RRSO почти всегда выше.

Есть ли в Польше конкретный процент, выше которого RRSO незаконен? Прямого процентного лимита именно для RRSO нет. Но составляющие, из которых RRSO складывается (проценты и внепроцентные расходы), ограничены отдельными нормами (см. раздел выше), поэтому очень высокий RRSO у банка или регулируемой кредитной компании: редкость (это чаще касается серых, нелегальных кредиторов).

Что делать, если RRSO кажется мне подозрительно высоким? Сравните предложение с помощью независимого онлайн-калькулятора и, если сомневаетесь в легальности кредитора, проконсультируйтесь со специалистом, прежде чем подписывать договор.

Библиография и правовая основа

  • Закон от 12 мая 2011 года о потребительском кредите (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715), с изменениями (в т.ч. т.н. «ustawa antylichwiarska»): определение RRSO, максимальные внепроцентные расходы кредита.
  • Kodeks cywilny, art. 359 § 2 i § 2¹: законные и максимальные проценты.
  • Директива ЕС 2011/90/UE: гармонизация метода расчёта RRSO в странах Евросоюза.
Записаться на консультацию

Автор: команда бизнес-инкубатора Moja Firma.

Эта статья носит исключительно информационный характер и не является юридической консультацией. Каждая ситуация индивидуальна и зависит от конкретного договора и обстоятельств. Если что-то в вашей ситуации осталось неясным, приглашаем на бесплатную консультацию с нашей командой.