Польские банки охотно выдают кредиты, в том числе иностранцам, но условия зависят от статуса пребывания и типа договора. Разберем, что изменилось в 2026 году и на что обратить внимание при оформлении потребительского или ипотечного кредита.

Коротко о главном: кредиты в Польше: относительно недорогие; при расчетах важны понятия marża, WIBOR и RRSO; с ПМЖ получить кредит проще, чем с ВНЖ; программа «Bezpieczny Kredyt 2%» уже закрыта, ее место занял государственный «Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy» (RKM).

Ситуация с кредитами в Польше

Польша уже много лет входит в число стран ЕС с наиболее развитым рынком потребительского и ипотечного кредитования. Причины прежние: относительно стабильная банковская система и умеренные (по меркам региона) процентные ставки.

Подробнее об открытии счета иностранцем: в статье «Открытие банковского счета в Польше».

Дают ли кредиты иностранцам

Дают, но нерезидентам получить деньги в долг сложнее, чем полякам. Банк оценивает риск невыплаты индивидуально: гражданам ЕС обычно проще, чем гражданам Украины, Беларуси или России, хотя формального запрета для последних нет. Решение всегда принимается персонально, с учетом дохода, стажа и типа договора.

Кредит с ПМЖ

Проще всего иностранцам с разрешением на постоянное пребывание («Сталый Побыт») или Картой резидента ЕС: банк рассматривает такую заявку почти на тех же условиях, что и для граждан Польши. Многие банки (mBank, Santander Bank Polska, PKO Bank Polski, ING Bank Śląski, Bank Pekao, Bank Millennium) принимают заявки онлайн.

Кредит с ВНЖ

Для владельцев разрешения на временное пребывание ситуация сложнее: срок выплат по потребительскому кредиту может быть ограничен сроком действия карты пребывания, а банк обычно требует, чтобы до истечения ВНЖ оставалось не менее 1 года. Требования по ипотеке зависят от конкретного кредитора.

Практика 2026 года подтверждает: банки не отказывают в кредите иностранцам с временным ВНЖ автоматически: решение принимается индивидуально, при условии стабильного, документально подтвержденного дохода в Польше и хорошей кредитной истории (BIK).

Список требуемых документов

Единого списка нет: банки частные, но обычно понадобится:

  • договор с работодателем и/или другие документы, подтверждающие доход;
  • справка об отсутствии задолженности по налогам («zaświadczenie o niezaleganiu w podatkach»);
  • справка о несудимости («zaświadczenie o niekaralności»);
  • вид на жительство (карта побыту) и паспорт.

Важно: если вы работаете не по umowa o pracę, а по umowa o dzieło или umowa zlecenia, банк может выдвинуть дополнительные требования по сроку действия договора или ограничить сумму кредита.

То же касается и дохода от JDG/B2B-контракта: банки обычно требуют минимум 12 месяцев непрерывной деятельности. Помните также о реформе PIP 2026: если ваш единственный B2B-контракт похож по признакам на трудовые отношения, банк может усомниться в стабильности такого дохода на фоне риска переквалификации договора инспекцией труда.

WIBOR, marża и ставки в 2026 году

При расчете стоимости кредита в злотых важны два компонента: marża (наценка банка) и WIBOR: межбанковская ставка, устанавливаемая на основе котировок банков и являющаяся базой переменной части оплаты по кредиту.

ПоказательЗначение на середину 2026 года
WIBOR 3M≈ 3,82-3,85%
Средняя marża по ипотеке (LTV ~80%)≈ 1,8% (диапазон 1,7-2,2%)

Ознакомиться с актуальными ставками и сравнить предложения можно, например, на порталах bankier.pl, totalmoney.pl или на сайтах самих банков (ищите «kalkulator kredytu hipotecznego»). Не забывайте и о показателе RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania): он показывает полную годовую стоимость кредита, включая все сборы, а не только номинальную ставку.

Государственные программы: что с «Bezpieczny Kredyt 2%»

Программа льготной ипотеки «Bezpieczny Kredyt 2%» завершилась еще в конце 2023 года и новых заявок по ней банки не принимают. Анонсированная замена: «Kredyt na Start» (#naStart), которая должна была стартовать в январе 2025 года, так и не была запущена: средства перенаправили на помощь пострадавшим от наводнений. На 2026 год действующим государственным инструментом остается Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM) через Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK): уточняйте актуальные условия непосредственно в BGK или у ипотечного консультанта банка.

Часто задаваемые вопросы

Что выгоднее: кредит в злотых или в валюте?
Для тех, кто живет и зарабатывает в Польше, кредит в злотых логичнее: он не зависит от курсовых колебаний, в отличие от истории с валютными («франковыми») кредитами 2011-2015 годов.

Существует ли еще Bank Zachodni WBK?
Нет, банк полностью переименован в Santander Bank Polska: бренд WBK больше не используется.

Влияет ли форма занятости на решение банка?
Да, стабильность и тип дохода (umowa o pracę, JDG/B2B, umowa zlecenia/dzieło) существенно влияют на условия и максимальную сумму кредита.

Нужна помощь с легализацией пребывания или открытием бизнеса в Польше? Запишитесь на бесплатную консультацию с нашей командой.

Эта статья носит информационный характер и не является финансовой или юридической консультацией. Актуальные ставки и условия уточняйте непосредственно в банке.