- Кредиты в Польше, в том числе ипотечные — (относительно) дешевые;
- Подсчитывая кредит, помни о таких понятиях, как: marża, WIBOR, RRSO;
- Получить кредит с ПМЖ не составляет проблем;
- Получить кредит с ВНЖ — несколько тяжелее;
- Срок действия ВНЖ меньше года — в кредите могут отказать;
- Берешь ипотечный кредит, а застройщик — неизвестная фирма. Банк может затребовать мнение оценщика.
Ситуация с кредитами в Польше
Мы уже отмечали ранее, что в Польше — стабильная банковская система. Поляки довольно охотно этим пользуется и берут потребительский и ипотечные кредиты.
Польша на 6-м месте среди стран ЕС по количеству кредитов, оформленных населением. Причины: относительно низкая процентная ставка на банковские займы.
Дают ли кредиты иностранцам
Дают. Однако, нерезидентам Польши получить деньги в долг сложнее чем полякам. Анализируя предпочтения и работу банков, видно, что оформить кредиты иностранцам из ЕС куда легче, чем гражданам Украины, Беларуси или России.
Для банковской организации лицо, которое временно проживает в Польше, связано с большим риском невыплаты кредита, чем польский гражданин с аналогичным размером дохода.
Но, как и в случае с польскими гражданами, решения принимаются в индивидуальном порядке и зависят, как от общей конъюнктуры рынка, так и политики отдельного банка.
Кредит в Польше с ПМЖ
Проще всего придется иностранцам с ПМЖ:
- разрешение на постоянное пребывание — «Сталый Побыт» или
- Карта Резидента ЕС
Некоторые банки даже позволяют дистанционно подать заявку на оформления кредита. То есть на тех же условиях, что и для польских граждан.
Например в mBank заполняете заявку в режиме онлайн и отправляете на рассмотрение. Банк информирует, что сотрудники могут связаться с вашим работодателем, чтобы подтвердить факт трудоустройства. Следует быть готовым к звонку.
Если личная финансовая ситуация стабильна и вы уже сотрудничали с этим банком или же берете взаймы небольшую сумму, то решение по кредиту может быть вынесено уже на следующий день.
Подобную ситуацию наблюдаем и в Santander Bank Polska. Однако у этого банка требования более строгие — даже выслав заявку онлайн, скорее всего, нужно будет посетить отделение банка и поставить личную подпись на кредитной заявке.
Если кредит — небольшой, или есть история сотрудничества с Santander Bank (ранее WBK), то решение получите на месте. В зависимости от банка, процедура оформления отличается, и финальное решение о выдаче кредита зависит от политики фирмы.
Поэтому наиболее оптимальным решением будет обратиться в свой банк, а если не понравятся условия — узнайте, что предлагают конкуренты:
Обратитесь в свой банк, опишите ситуацию и потребности. Поинтересуйтесь возможностями получения кредита, особенно если нужна ипотека.


Кредит в Польше с ВНЖ
Для тех, кто находится в Польше на основании разрешения на временное проживание (ВНЖ) ситуация выглядит сложнее.
Если захотите оформить потребительский кредит, то срок выплат может быть ограничен сроком действия ВНЖ. В случае же с ипотечным кредитом требования и перечень необходимых документов будут зависеть от конкретного кредитора.
Обязательно потребуют документы, удостоверяющие личность, а именно:
- Вид на жительство — «Карту Побыту»;
- Проездной документ — паспорт;
- PESEL (если имеется).
Банк может потребовать, чтобы до окончания срока действия ВНЖ оставалось не менее 1-го года. Даже, если планируете продлевать Карту у того же работодателя, но срок действия карты — менее года, то могут отказать.
Если подаете на кредит с ВНЖ, убедитесь, чтобы Карта Побыту была действительна на период не менее года.
Список требуемых документов
Как мы уже упоминали, банки — частные организации, единого конкретного списка требований — нет. Но по опыту знаем, что понадобится следующее:
- Договор с работодателем и/или;
- Другие документы, которые подтверждают факт трудоустройства и размер доходов.
- Свидетельство об уплате налогов — „zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach”;
- Справка о несудимости — „zaświadczenie o niekaralności”.
Внимание: Если вы не трудоустроены на договоре по типу umowa o pracę, а имеете другой тип договора: umowa o dzieło или umowa zlecenia — банк может выдвинуть дополнительные требования по сроку действия такого договора или же ограничить сумму предоставляемого кредита;
Документы на ипотеку
Для получения ипотечного кредита банк может потребовать предварительный договор — „umowa wstępna” с «девелопером» (застройщиком), у которого планируете приобрести жилье, или же с продавцом, у которого покупаете недвижимость.
Договор с известным девелопером не принесет вам никаких проблем, но если это — новая и неизвестная фирма, то банк может затребовать мнение оценщика — „opinia rzeczoznawcy” о стоимости жилья, то же касается и квартир с вторичного рынка.
Если оценщик сделает вывод, что квартира не стоит больше 450.000 PLN, а вы просите 500.000 PLN, то кредит не дадут.


Кредитные ставки в Польше
В интернете много калькуляторов, подготовленных как банками, так и финансовыми порталами, которые помогут сориентироваться в ставках на ипотечные кредиты. Выбор большой — достаточно вписать „kalkulator kredytów (hipotecznych)”.
Как пример возьмем бизнес портал bankier.pl. Там можете самостоятельно высчитать размер ежемесячных платежей и ознакомится с годовыми ставками на ипотечные кредиты в польских банках.
Там также можно ознакомиться с польским эквивалентом ПСК или Annual Percentage Rate — ставке RRSO — Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania.
Перепроверить данные можете на портале totalmoney.pl или на сайте банка Pekao.
Как рассчитывается кредит в Польше. WIBOR
Если оформляете кредит в злотых (PLN), то следует изучить, каким образом банк рассчитывает стоимость кредита. Допустим, берете в долг 100.000 PLN под 5% годовых. В эти 5% может входить 3% самого банка — „marża” и 2% ставка WIBOR.
Ставка WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate) — процентная ставка, по которой банки одалживают другим банкам валюту на межбанке. Cтавка WIBOR устанавливается в Польше RPP — Советом по Денежной Политике — Rada Polityki Pieniężnej.
Если бы внезапно польская экономика рухнула, и WIBOR был установлен на уровне 20%, а не 1,7%, то, соответственно, ежемесячный платеж увеличился бы в 3 раза. Но такой вариант не очень правдоподобен.
Кредит в валюте
Кредит в валюте взять можно: процентные ставки по кредитам в валюте могут быть даже меньше чем по кредитам в PLN. Главный минус — резкое изменение соотношения валюты, в следствии чего можно оказаться в неприятной ситуации.
Главный плюс оформления займов в злотых — живете в Польше, где ситуацию на рынке контролируют польские органы. Если цена франка или доллара изменяется, то это уже ваша проблема. На помощь государства рассчитывать не стоит.
Из недавней истории: В 2011 швейцарский банк установил частичный паритет 1.20 евро за 1.00 франк, однако 15 января 2015 года банк отказался от фиксации курса, из-за чего франк подорожал по отношению к польскому злотому.
Те, кто брал кредит в 2011 и покупал каждый месяц 1000 CHF за 2500 PLN, то с января 2015 был вынужден платить уже 4000 PLN.
Современное польское сообщество критично относится к таким должникам, мотивируя это тем, что они сами приняли решение о получении денег в долг, поэтому тратить средства налогоплательщиков на помощь заемщиком нельзя.
Прежде, чем брать кредит можно посоветоваться с финансовым консультантом — „doradca finansowy”, который рассчитает кредитоспособность и посоветует, куда обратиться.
Можно ли взять кредит на потребительские нужды с ПМЖ, если недавно только устроился на работу?
Павел, спасибо за комментарий.
Вопрос о предоставлении потребительского кредита — принимает индивидуально банк.
Он может анализировать ваше трудоустройство, получаемый доход, принимать во внимание, как долго вы являетесь его клиентом.
То что у вас есть ПМЖ и действующая работа несомненно будет взято во внимание — но величина кредита и его условия — это решение примет банк.
Спасибо, ребята, за отличные статьи. Всё очень доходчиво!
Как можна связаться с дорадца консультантом на счёт ипотеки
Здравствуйте, Наталья
Если вы подобрали конкретное жилье, то возможно «девелопер» — фирма, которая отвечает за строительство имеет в штате своего финансового консультанта — doradca finansowy, к которому вы можете обратиться.
Альтернативно — можно обратиться в свой в банк, в котором у вас открыт счет и пообщаться с консультантом там.
Можно конечно обратиться в другой банк — самые популярные мы разобрали в статье «Как открыть банковский счет в Польше» или фирмы, которые занимаются финансовыми консультированием (например Open Finance).