Получение кредита в Польше

Ситуация с кредитами в Польше

Мы уже отмечали ранее, что в Польше — стабильная банковская система. Поляки довольно охотно этим пользуется и берут потребительский и ипотечные кредиты.

Польша на 6-м месте среди стран ЕС по количеству кредитов, оформленных населением. Причины: относительно низкая процентная ставка на банковские займы.

Дают ли кредиты иностранцам

Дают. Однако, нерезидентам Польши получить деньги в долг сложнее чем полякам. Анализируя предпочтения и работу банков, видно, что оформить кредиты иностранцам из ЕС куда легче, чем гражданам Украины, Беларуси или России. 

Для банковской организации лицо, которое временно проживает в Польше, связано с большим риском невыплаты кредита, чем польский гражданин с аналогичным размером дохода. 

Но, как и в случае с польскими гражданами, решения принимаются в индивидуальном порядке и зависят, как от общей конъюнктуры рынка, так и политики отдельного банка.

Кредит в Польше с ПМЖ

Проще всего придется иностранцам с ПМЖ:

• разрешение на постоянное пребывание —  «Сталый Побыт» или
• Карта Резидента ЕС

Некоторые банки даже позволяют дистанционно подать заявку на оформления кредита. То есть на тех же условиях, что и для польских граждан.

Например в mBank заполняете заявку в режиме онлайн и отправляете на рассмотрение. Банк информирует, что сотрудники могут связаться с вашим работодателем, чтобы подтвердить факт трудоустройства. Следует быть готовым к звонку. 

Если личная финансовая ситуация стабильна и вы уже сотрудничали с этим банком или же берете взаймы небольшую сумму, то решение по кредиту может быть вынесено уже на следующий день. 

Подобную ситуацию наблюдаем и в Santander Bank Polska. Однако у этого банка требования более строгие — даже выслав заявку онлайн, скорее всего, нужно будет посетить отделение банка и поставить личную подпись на кредитной заявке.

Если кредит — небольшой, или есть история сотрудничества с Santander Bank (ранее WBK), то решение получите на месте. В зависимости от банка, процедура оформления отличается, и финальное решение о выдаче кредита зависит от политики фирмы.

Поэтому наиболее оптимальным решением будет обратиться в свой банк, а если не понравятся условия — узнайте, что предлагают конкуренты: 

• mBank 
• PKO Bank Polski 
• Santander Bank Polska
• Bank Millenium 
• ING Bank Śląski 
• Bank Pekao S.A.

Кредит в Польше с ВНЖ

Для тех, кто находится в Польше на основании разрешения на временное проживание (ВНЖ) ситуация выглядит сложнее. 

Если захотите оформить потребительский кредит, то срок выплат может быть ограничен сроком действия ВНЖ. В случае же с ипотечным кредитом требования и перечень необходимых документов будут зависеть от конкретного кредитора. 

Обязательно потребуют документы, удостоверяющие личность, а именно:

• Вид на жительство — «Карту Побыту»; 
• Проездной документ — паспорт; 
• PESEL (если имеется).

Банк может потребовать, чтобы до окончания срока действия ВНЖ оставалось не менее 1-го года. Даже, если планируете продлевать Карту у того же работодателя, но срок действия карты — менее года, то могут отказать.

Список требуемых документов

Как мы уже упоминали, банки — частные организации, единого конкретного списка требований — нет. Но по опыту знаем, что понадобится следующее:

• Договор с работодателем и/или; 
• Другие документы, которые подтверждают факт трудоустройства и размер доходов. 
• Свидетельство об уплате налогов — „zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach”; 
• Справка о несудимости — „zaświadczenie o niekaralności”. 

Внимание: Если вы не трудоустроены на договоре по типу umowa o pracę, а имеете другой тип договора: umowa o dzieło или umowa zlecenia — банк может выдвинуть дополнительные требования по сроку действия такого договора или же ограничить сумму предоставляемого кредита; 

Документы на ипотеку

Для получения ипотечного кредита банк может потребовать предварительный договор — „umowa wstępna” с «девелопером» (застройщиком), у которого планируете приобрести жилье, или же с продавцом, у которого покупаете недвижимость. 

Договор с известным девелопером не принесет вам никаких проблем, но если это — новая и неизвестная фирма, то банк может затребовать мнение оценщика —  „opinia rzeczoznawcy” о стоимости жилья, то же касается и квартир с вторичного рынка. 

Если оценщик сделает вывод, что квартира не стоит больше 450.000 PLN, а вы просите 500.000 PLN, то кредит не дадут.

Кредитные ставки в Польше

В интернете много калькуляторов, подготовленных как банками, так и финансовыми порталами, которые помогут сориентироваться в ставках на ипотечные кредиты. Выбор большой — достаточно вписать „kalkulator kredytów (hipotecznych)”. 

Как пример возьмем бизнес портал bankier.pl. Там можете самостоятельно высчитать размер ежемесячных платежей и ознакомится с годовыми ставками на ипотечные кредиты в польских банках.

Там также можно ознакомиться с польским эквивалентом ПСК или Annual Percentage Rate — ставке RRSO — Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. 

Перепроверить данные можете на портале totalmoney.pl или на сайте банка Pekao.

Как рассчитывается кредит в Польше. WIBOR

Если оформляете кредит в злотых (PLN), то следует изучить, каким образом банк рассчитывает стоимость кредита. Допустим, берете в долг 100.000 PLN под 5% годовых. В эти 5% может входить 3% самого банка — „marża” и 2% ставка WIBOR. 

Ставка WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate) — процентная ставка, по которой банки одалживают другим банкам валюту на межбанке. Cтавка WIBOR устанавливается в Польше RPP — Советом по Денежной Политике — Rada Polityki Pieniężnej. 

Если бы внезапно польская экономика рухнула, и WIBOR был установлен на уровне 20%, а не 1,7%, то, соответственно, ежемесячный платеж увеличился бы в 3 раза. Но такой вариант не очень правдоподобен.

Кредит в валюте

Кредит в валюте взять можно: процентные ставки по кредитам в валюте могут быть даже меньше чем по кредитам в PLN. Главный минус — резкое изменение соотношения валюты, в следствии чего можно оказаться в неприятной ситуации. 

Главный плюс оформления займов в злотых — живете в Польше, где ситуацию на рынке контролируют польские органы. Если цена франка или доллара изменяется, то это уже ваша проблема. На помощь государства рассчитывать не стоит. 

Из недавней истории: В 2011 швейцарский банк установил частичный паритет 1.20 евро за 1.00 франк, однако 15 января 2015 года банк отказался от фиксации курса, из-за чего франк подорожал по отношению к польскому злотому. 

Те, кто брал кредит в 2011 и покупал каждый месяц 1000 CHF за 2500 PLN, то с января 2015 был вынужден платить уже 4000 PLN. 

Современное польское сообщество критично относится к таким должникам, мотивируя это тем, что они сами приняли решение о получении денег в долг, поэтому тратить средства налогоплательщиков на помощь заемщиком нельзя.