Ситуация с кредитами в Польше

20 сентября 2016
2 299

Как мы уже отмечали ранее в статье «Открытие банковского счета в Польше», в РП — стабильная банковская система. В связи с этим поляки довольно охотно берут кредиты. На данный момент Польша находится на 6 месте среди стран Европейского союза по количеству кредитов, оформленных населением. Причиной тому является относительно низкая процентная ставка на банковские займы, что не может не привлекать клиентов.

В этой статье мы рассмотрим основные условия, которые выдвигают банки при выдаче ипотеки или кредитов наличными иностранцам.

Не секрет, что нерезидентам Польши получить деньги в долг намного сложнее, чем полякам. Анализируя предпочтения банков, можно утверждать, что оформить все виды кредитов легче иностранным гражданам из стран Евросоюза, чем представителям третьих государств. Но, как и в случае с польскими гражданами, решение будет приниматься в индивидуальном порядке и зависеть от конъюнктуры рынка и политики каждого отдельного банка.

Помните также, что для банковской организации лицо, которое временно проживает в Польше, связано с большим риском невыплаты кредита, чем польский гражданин с аналогичным размером дохода.

Кредит в Польше с ПМЖ

Проще всего придется тем, у кого есть ПМЖ (т.н. «Сталый Побыт» или же Карта Резидента ЕС). Кроме того, банки активно используют возможность дистанционной подачи заявки на оформление кредита для лиц с ПМЖ.

Например, в банке mBank достаточно заполнить заявку на сайте, в режиме онлайн, и отправить ее на рассмотрение. Вас проинформируют о том, что сотрудники банка могут обращаться к вашему работодателю за подтверждением факта трудоустройства, так что следует быть готовым к такому звонку. Если ваша личная финансовая ситуация стабильна, у вас уже есть история сотрудничества с этим банком, и вы берете кредит на не очень крупную сумму, то решение по кредитной заявке может быть вынесено уже на следующий день. Финальное решение о выдаче кредита будет зависеть от политики банка.

Подобная ситуация наблюдается и в WBK Bank Zachodni. Однако в этом банке, даже выслав заявку онлайн, следует быть готовым к тому, что придется посетить отделение банка и поставить личную подпись на кредитной заявке. Если, опять же, вы просите не очень большую сумму, и у вас хорошая финансовая ситуация, решение вы получите сразу же, на месте.

Как вы видите, в зависимости от банка процедура оформления займов может отличаться, поэтому лучше всего обратиться в свой регулярный банк, описать ситуацию и свои потребности и поинтересоваться возможностями получения кредита, особенно, если вам нужна ипотека:

mBank
PKO Bank Polski
WBK Bank Zachodni
Bank Millenium
ING Bank Śląski
Bank Pekao S.A.

polskie banki
Польские денежные знаки - злотые

Кредит в Польше с ВНЖ

Если вы находитесь в Польше на основании разрешения на временное проживание (ВНЖ), то ваша ситуация выглядит несколько сложнее. Если вы захотите оформить потребительский кредит, то срок выплат может быть ограничен сроком действия вашей карты. В случае же с ипотечным кредитом требования к вам и перечень необходимых документов будут зависеть от каждого конкретного кредитора.

Помните, что банки — это частые организации, поэтому четко очерченного списка документов не существует. В любом случае, от вас потребуют документы, которые идентифицируют вашу личность. Кроме того, приготовьте:

— Вид на жительство;
— Проездной документ (ваш паспорт);
PESEL (если имеется).

Некоторые банки могут потребовать, чтобы ваша Карта Побыта была действительна на период не менее года. Даже если вы планируете продлевать ВНЖ у того же работодателя, но до окончания срока его действия осталось менее года, то вам, к сожалению, могут отказать.

Как мы уже упоминали, нет одного конкретного списка требований, но мы можем подсказать, какие документы вам могут пригодиться:

— Договор с работодателем и другие документы, которые подтверждают факт вашего трудоустройства и размер доходов.
Если это не umowa o pracę, а другой тип договора - например, umowa o dzieło или umowa zlecenia - то банк может выдвинуть дополнительные требования по сроку действия такого договора или же ограничить сумму предоставляемого кредита;
— свидетельство об уплате налогов (zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach);
— справка о несудимости (zaświadczenie o niekaralności).

Для получения ипотечного кредита банк может потребовать у вас предварительный договор (umowa wstępna) с девелопером, у которого вы планируете приобрести жилье, или же с продавцом, у которого вы покупаете недвижимость. Обратите внимание, что договор с известным девелопером не принесет вам никаких проблем, но если это — новая и неизвестная фирма, то банк может затребовать мнение оценщика (opinia rzeczoznawcy) о стоимости жилья, то же самое касается и квартир с вторичного рынка.

Если оценщик сделает вывод, что квартира не может стоить больше 450.000 злотых, а вы просите кредит на 500.000, то вам его не дадут.

polskie banki
Польские денежные знаки - злотые

Кредитные ставки в Польше

В интернете можно найти множество калькуляторов, подготовленных как банками, так и финансовыми порталами, которые помогут вам сориентироваться в ставках на ипотечные кредиты.

Например, на сайте bankier.pl: вы сможете самостоятельно высчитать размер ежемесячных платежей и подобрать подходящее предложение банка, на портале вы также найдете актуальные размеры годовых ставок на ипотечные кредиты в различных польских банках, в том числе т.н. RRSO (Annual percentage rate).

Бизнес-порталы и сайты часто, предоставляют подобные калькуляторы, например: totalmoney.pl или калькулятор банка Pekao. Другие же, вы с легкостью найдете их в поисковике Google.

Если вы оформляете кредит в злотых, то следует изучить, каким образом банк рассчитывает стоимость вашего кредита. Допустим, вы берете в долг 100.000 PLN под 5% годовых. В эти 5% может входить 3% самого банка (т.н. marża) и 2% ставка WIBOR. Процентная ставка WIBOR устанавливается в Польше Советом по Денежной Политике — RPP (Rada Polityki Pieniężnej).

Ставка WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate) — это процентная ставка, по которой банки одалживают другим банкам валюту на межбанке. Если бы внезапно польская экономика рухнула, и WIBOR был установлен на уровне 20%, а не 1,7%, то, соответственно, ежемесячный платеж увеличился бы в 3 раза. Но, как вы понимаете, такой вариант на сегодняшний день не очень правдоподобен.

Плюсом оформления займов в злотых является факт вашего нахождения в Польше, где ситуацию на рынке контролируют польские органы. Если вы берете кредит в другой валюте, например, в очень популярных в Польше до недавнего времени швейцарских франках, то можете оказаться в неприятной ситуации.

Еще в 2011 швейцарский банк установил частичный паритет 1.20 евро за 1.00 франк, однако 15 января 2015 года банк отказался от фиксации курса, благодаря чему франк очень подорожал по отношению к польскому злотому. Если вы брали в 2011 году кредит и платили 1000 франков в месяц, то есть 2500 злотых, то с января 2015 года вы вынуждены выплачивать уже 4000 злотых.

Обращаясь за кредитом в Польше, нужно изучить ситуацию и взвешенно принять решение, т.к. в случае возникновения проблем с выплатой на помощь государства рассчитывать не стоит. Современное польское сообщество довольно критично относится к таким должникам, мотивируя это тем, что они сами приняли решение о получении денег в долг, поэтому тратить средства налогоплательщиков на помощь нерадивым заемщикам не стоит.

И в конце этой статьи заметим, что перед тем как идти в банк с просьбой о выдаче кредита, вы всегда можете обратиться к финансовому консультанту (doradca finansowy), который рассчитает вашу кредитоспособность и посоветует, в какие банки лучше обратиться.

Остались вопросы? Напиши их в комментариях: